Кредит онлайн під 0,01%

У наш час майже кожен позичальник може отримати кредит легко та безпечно. Згідно з відкритими джерелами, приблизно кожна друга позика видається онлайн, щомісяця укладаються угоди на суму близько 100 мільйонів гривень. Великі обсяги операцій та популярність серед споживачів мають мікрофінансові організації. Цивільно-правовий договір створюється всього за кілька хвилин: онлайн-оформлення позбавляє вас необхідності здійснювати «фізичні» дії в банку. Крім того, співробітник сервісу повідомляє про ймовірність схвалення вашого звернення шляхом надсилання повідомлення на зазначені реквізити або у форматі «заявку попередньо схвалено».

Інформація доступна відразу: обравши онлайн-кредит, ви маєте право провести онлайн-імітацію цивільно-правових відносин. За допомогою інструментів, які пропонують агрегатори, ви дізнаєтесь кількість щомісячних платежів, їхній розмір та нараховану процентну ставку (APR).

Процедура здійснюється дистанційно простим і швидким способом: у вас є можливість отримати необхідне, не встаючи з дивана. Більше не потрібно йти до офісу, шукати відповідні варіанти, витрачаючи години або навіть дні — ви скорочуєте час на отримання бажаного продукту. Сучасні пропозиції адаптовані для осіб з будь-яким соціальним статусом: незалежно від профілю позичальника, який звернувся по допомогу, система сучасних фінансових продуктів здатна задовольнити майже будь-який запит. Якими б не були ваші потреби, ви завжди знайдете альтернативне фінансування, яке відповідає поточній ситуації.

Недаремно експерти кредитного ринку останнім часом використовують поняття «кредит без відмови». Тобто ймовірність відмови для більшості позичальників сьогодні прагне до нуля.

Онлайн-позики мають і недоліки, хоча їх небагато. Наприклад, відсутність живого спілкування з експертом у сфері кредитування може заплутати клієнта, спонукати його до вибору умов, які йому невигідні або непотрібні. У процесі укладення договірних відносин можуть виникати технічні проблеми. Інтернет-з’єднання може перерватися. Можливі збої в роботі сайту. Нарешті, не є секретом, що сучасні шахраї активно використовують інтернет-технології, дехто з них адмініструє спеціальні сайти для викрадення коштів громадян.

Щоб не потрапити в халепу, а скористатися оптимальною пропозицією, яка точно підходить конкретному споживачеві фінансової послуги, бажано знати перелік правил, що діють на цьому ринку. За умови їх дотримання послуга «кредит без відмови на картку» — не міф, а реальність.

Огляд:

1. МФО та Банки
2. Переваги мікрофінансових організацій
3. Правила розумного вибору
4. Ризики та загрози для отримувачів
5. Ключові права й обов’язки боржника
6. Заохочення та юридична відповідальність

МФО та Банки

Мікрофінансовою організацією називають юридичну особу, яка видає мікропозики відповідно до норм українського законодавства. За своєю природою ці організації дуже схожі на інші структури, що спеціалізуються на наданні позик, тобто банки. Однак існує низка відмінностей, які, головним чином, продиктовані не законом, а сформованими правилами українського ринку:

• МФО та пов’язані з ними сайти можуть приймати заявки на укладення угод, пов’язаних із позикою, цілодобово. Отримати гроші можна навіть глибокої ночі. Час роботи банківських сервісів, як правило, обмежений;
• зазвичай банки обговорюють із клієнтом особливості застави, вимагають інформацію про поручителів — осіб, готових погасити борг у разі проблем у позичальника. У мікрофінансових компаній таких вимог немає;
• стаж роботи не має юридичного значення. Позикодавець не вимагає довідку про доходи, для нього не має значення факт офіційного чи неофіційного працевлаштування.

Зазначені обставини суттєво впливають на рішення позикодавців. Відсоток схвалення високий. У найгіршому випадку, за наявності дуже поганої кредитної історії, мікрофінансова установа може підвищити відсоткову ставку для конкретного клієнта, але навряд чи повністю відмовиться від укладення договору.

Переваги мікрофінансових організацій

Переваги МФО — прямий наслідок правил кредитування, що склалися на ринку онлайн-позик. Перша перевага — висока швидкість роботи. Грошові кошти на банківську картку надходять протягом кількох миттєвостей після схвалення заявки потенційного клієнта. Оформлення договірних відносин займає до 10 хвилин.

Законодавство встановлює жорсткі вимоги до документації, яку веде кредитор, а не до документів особи, яка намагається отримати кошти. Тобто держава контролює тих, хто видає гроші, і, як наслідок, фактично гарантує підвищений рівень безпеки для клієнта. Від клієнта, навпаки, не вимагається жодна специфічна документація, довідки, страхові поліси, виписки тощо. Зазвичай потрібна лише копія паспорта.

Нарешті, сайти, пов’язані з діяльністю мікрофінансистів, дуже зручні для всіх. Ви можете підібрати привабливу послугу протягом кількох годин, не виходячи з дому. Головне — щоб під рукою був мобільний телефон, комп’ютер або планшет.

Процедура отримання онлайн-кредиту: від початку до кінця

Щоб отримати фінансовий продукт, який вас влаштовує, бажано визначитися з цілями отримання коштів. Ось поширені цілі осіб, які беруть на себе грошові зобов’язання: придбання нового або вживаного автомобіля; купівля медичного обладнання; підготовка до народження дитини в родині. Гроші можуть бути спрямовані на фінансування запланованої подорожі; придбання комп’ютера; оплату транспортних послуг, не лише у відпустці чи під час поїздки; заміну побутової техніки в будинку або квартирі. Позикові кошти також використовуються для фінансування наукових досліджень; підготовки до весілля чи іншої події, пов’язаної з родинними відносинами; оформлення іпотеки; ремонтних робіт у будинку або автомобілі; підготовки до виходу на пенсію; покриття непередбачуваних одноразових потреб.

Теоретично виділяють три основні види кредитів. Перший — нецільовий. У цьому випадку МФО нічого не вимагає від позичальника. Він не зобов’язаний пояснювати свої витрати чи повідомляти, на що витратить отримані кошти. Споживчий кредит може бути цільовим. У такому разі юридична особа просить вказати цілі витрат, обговорює з клієнтом механізм витрачання коштів. Можуть знадобитися відповідні підтвердження. Кредит може бути відновлюваним — це ситуація, коли громадянин має право зарезервувати частину грошових коштів і використовувати їх на власний розсуд.

Коли цілі чітко сформульовані, під них варто складати й «бюджет», не забуваючи про ринкові ціни, розраховувати, скільки коштів знадобиться з урахуванням позики та вже наявних заощаджень.

На першому етапі ви повідомляєте дані про себе, своє фінансове становище, професійний статус. Потім електронна система формує досьє, яке є нейтральним щодо вас, іншими словами — відомості конфіденційні та не передаються третім особам. Це означає, що ніхто, окрім вас, не побачить у заповнюваній електронній анкеті інформацію про те, що ви подали відповідний запит. Інакше відбувається лише тоді, коли ви самостійно погоджуєтесь на розкриття персональних даних, подаючи на це офіційну заяву відповідно до закону.

Починається етап порівняння. Після того як ви поділитесь усіма необхідними даними, сайт покаже вам огляд різних пропозицій щодо надання коштів у розстрочку. Кожен варіант, запропонований системою після отримання заявки, індивідуально адаптований до потреб заявника. Ви зможете переглядати місячну процентну ставку та інші деталі по кожному кредиту.

Після цього йде етап надання документації та початку цивільно-правових відносин. Знайшли відповідну пропозицію? Підтвердіть її одним кліком миші. Для цього потрібно передати кредитору всі запитувані документи. Зазвичай достатньо підтвердити свою особу за допомогою відеоідентифікації або надіславши сканкопії документа, що посвідчує особу, зокрема паспорта. Протягом усього процесу взаємодії із сайтом ви можете за потреби звернутися до кредитних спеціалістів — вони пояснять вирішення спірних моментів у вашій ситуації телефоном або електронною поштою.

Після цього потенційний позичальник створює особистий кабінет, надсилає відомості сайту-агрегатору — приблизно через 1–10 хвилин ухвалюється рішення.

Варто зазначити, що вищезазначену інформацію, швидше за все, попросять у разі, якщо позичальник має намір вирішити питання, пов’язане з купівлею автомобіля, квартири або потребує дуже великої суми. Негласне правило взаємодії фінансової установи з клієнтом — чим більшу суму вимагає позичальник, тим більше вимог висуває кредитор. Як правило, якщо сума невелика — близько 10–15 тисяч гривень, від громадянина вимагається лише паспорт, електронний пристрій для виходу в Інтернет та безпосередній доступ до мережі.

Таким чином, на розгляд заявки йде приблизно хвилина, і якщо її схвалено, то протягом десяти хвилин громадянин, що звернувся до МФО, отримує гроші — наприклад, на зазначений банківський рахунок або готівкою.

Правила розумного вибору

Обираючи мікрофінансову компанію, варто звертати увагу на формально-юридичні аспекти та ринкові нюанси, тобто запропоновані умови видачі позик. Діяльність кредитора часто асоціюється з ліцензуванням та акредитацією, однак акредитація для таких організацій де-юре не є обов’язковою. Перед тим як підтвердити свої зобов’язання перед кредитором, бажано з’ясувати його ІПН (ІНН), правильну назву юридичної особи. Згідно із законодавством, мікрофінансова діяльність підлягає обов’язковому ліцензуванню з боку НБУ.

Правила кредитування визначаються принципом свободи договору та публічною офертою. Компанія пропонує свої умови на сайті. Позичальник погоджується з цими умовами та укладає договір — тобто надсилає свої дані системі та отримує гроші, або відмовляється, якщо його щось не влаштовує. Основні умови — процентні ставки, строки повернення, комісії. Ставки зазвичай становлять близько 1–2% на день, строки — від 1 до 365 днів. На розмірах комісій мікрофінансові організації намагаються не акцентувати увагу.

Ризики та загрози для отримувачів

Якщо дотримуватися букви закону, споживач стикається з ризиками цивільно-правового та кримінально-правового характеру. Деякі мікрофінансові компанії користуються імпульсивністю клієнтів. Поспішаючи, останні підписують документи, які їм не потрібні.

Друга проблема — шахрайство. Злочинці діють розумно, вдаються до різних хитрощів, однак є певні ознаки того, що ви маєте справу з аферистами або сумнівною брокерською компанією. Наприклад, на сайті зазначено, що перевірка платоспроможності взагалі не проводиться. Послуга у форматі «кредит без відмови онлайн усім» викликає підозру в юристів. Є й інші ознаки шахрайства. Так, вас просять підписати документи, що виглядають неупорядковано, містять орфографічні та граматичні помилки. Обіцяють «негайну» виплату одразу після того, як ви перерахуєте винагороду електронній системі. Інакше кажучи, вимагається аванс. Подібні оферти часто поширюються в соціальних мережах, чатах, месенджерах. Набагато рідше обман трапляється на сайтах-агрегаторах. Нарешті, ще одна непряма ознака злочинної діяльності — на сайті відсутня будь-яка змістовна інформація у вихідних даних так званого кредитора.

Нерідко йдеться про шахрайські угруповання, що діють на міжнародному рівні. Ці особи орієнтуються на справжні банківські документи авторитетних фінансових установ, створюють вебсайти, які на перший погляд не мають жодних ознак шахрайства.

Чого насправді хочуть злочинці

По-перше, головна мета — отримання авансу, а не видача коштів клієнтові, як це відбувається при взаємодії з добросовісною організацією.

Окрім втрати грошей, жертви криміналу стикаються з неправомірним використанням персональних даних. Злочинці збирають адресну інформацію, банківські виписки, копії документів, що посвідчують особу. На жаль, це може призвести до серйозної шкоди з боку зловмисників.

Щоб не потрапити в халепу, важливо читати текст договору повністю. Друга порада — ніколи не перераховувати аванси, перевіряти реквізити позикодавців за інформацією з офіційних державних джерел.

Ключові права й обов’язки боржника

Законодавство стисло формулює права позичальника. Відповідно до чинних норм, він має право:

• ознайомлюватися з правилами надання послуг;
• розраховувати на достовірну інформацію, вимагати збереження конфіденційності операцій за своєю участю.

Позикодавець зобов’язаний зазначати види послуг, які надаються, у місцях їхнього здійснення; суми та строки повернення коштів; валюту, в якій здійснюються операції. Вказується періодичність платежів і способи повернення наданих коштів, строки, в межах яких фізична особа може відмовитися від послуг. Також мають бути прописані способи забезпечення виконання зобов’язань та механізми притягнення боржника до цивільно-правової відповідальності. Тобто споживач має право вимагати надання належної та повної інформації.

Після надходження кредитних коштів у розпорядження громадянина він має право використовувати їх відповідно до умов, передбачених договором між ним і позикодавцем.

Якщо громадянин вважає, що мікрофінансова організація порушує його права, він може звернутися до Національного банку України. Якщо мова йде про злочин, варто подати офіційну заяву до поліції. Поліція, зокрема, порушує кримінальні справи за наявності ознак шахрайства. Якщо доводи заявника підтверджуються, йому надається статус потерпілого, і в майбутньому він може розраховувати на повне відшкодування завданих збитків.

Водночас закон визначає й обов’язки споживача. Згідно із законодавством, до укладення договору він зобов’язаний надати інформацію, що цікавить іншу сторону угоди, відповідно до умов публічної оферти. За дотримання таких умов послуга «кредит без відмови» стає для нього реальною. Після оформлення цивільно-правових відносин основні обов’язки власника кредитних коштів — дотримуватися умов угоди та своєчасно повертати отримані гроші й проценти згідно з укладеним договором.

Заохочення та юридична відповідальність

Якщо строк дії угоди не перевищує одного року, а клієнт допустив прострочення або відступ від умов договору, МФО має право призначити штрафи відповідно до підписаних домовленостей. Проте штрафи за дострокове погашення зобов’язань є неприпустимими. В односторонньому порядку кредитор має право прийняти рішення про зниження розміру штрафу. Якщо нарахування штрафів не дає результату, кредитор може звернутися по допомогу до колекторів, які розпочнуть стягнення боргу. Не виключено, що позикодавець подасть позов до суду. Як правило, сторони судяться в судах першої та апеляційної інстанцій.

Відповідно до закону, фінансова установа має право вимагати повного погашення зобов’язання в разі несвоєчасного виконання умов щодо повернення основної суми боргу та/або сплати процентів. Якщо строк дії договору перевищує 60 календарних днів, а зобов’язання не виконуються протягом 365 днів, кредитор може вимагати їх виконання та встановити розумний термін для погашення — але не менш ніж 30 днів з моменту надсилання належного повідомлення на адресу боржника. При цьому не може бути притягнуто до юридичної відповідальності особу, яка дотримувалась строків відповідно до останнього графіка платежів, надісланого компанією у спосіб, визначений у договорі.

Допускається й протилежна ситуація. Якщо позичальник сумлінно виконує свої зобов’язання або протягом тривалого часу справно виплачує борг, а прострочення були незначними, він може розраховувати на продовження дії угоди — пролонгацію. Питання про те, чи варто прощати затримки, залишається на розсуд мікрофінансової організації. Іншими словами, якщо механізм виконання зобов’язань влаштовує і того, хто надає кошти, і того, хто їх отримує, сторони можуть погодити умови пролонгації. Однак пролонгація — це не обов’язок, а лише право мікрофінансової компанії.

Наші партнери

ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ». Код ЄДРПОУ: 43979069. Ліцензія: ФК № В0000369 від 21.09.2021. Адреса: 04070, м. Київ, вул. Сковороди Григорія, 1

ТОВ «МАКС КРЕДИТ». Код ЄДРПОУ: 42806643. Ліцензія: ФК № В0000289 від 08.07.2021. Адреса: 03150, м. Київ, вул. Казимира Малевича, буд. 86, літера Е

ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ». Код ЄДРПОУ: 44620708. Ліцензія: ФК № B0000507 від 28.01.2022. Адреса: 01135, м. Київ, вул. Жилянська, 101, офіс 3

ТОВ «ІННОВА ФІНАНС». Код ЄДРПОУ: 44127243. Ліцензія: ФК № В0000242 від 14.05.2021. Адреса: 04053, м. Київ, Вознесенський узвіз, 14, офіс 16/58

ТОВ «КРЕДИТВЕО». Код ЄДРПОУ: 42780924. Ліцензія: ФК № В0000351 від 09.09.2021. Адреса: 01015, м. Київ, вул. Лейпцизька, буд. 15 Б, 1-й поверх