Кредит онлайн під 0,01%

Оформлення позики на картку онлайн доступне на сайтах або в застосунках фінансових організацій. Від позичальника зазвичай потрібна Дія та можливість зробити фотографію документів для верифікації. При цьому кредитори не вимагають довідок про доходи, не телефонують на роботу і не намагаються зв’язатися з близькими — усе анонімно та швидко. Саме завдяки анонімності та широкій доступності позики користуються такою популярністю серед людей з різним рівнем доходу, аж до тих, хто заробляє значно більше за середню зарплату по країні. Адже завдяки позиковим коштам можна дозволити собі значно більше — і без відкладання у довгий ящик накопичень.

Огляд:

1. Що являє собою позика як послуга
2. Мікрофінансові організації
3. Переваги онлайн-кредитів
4. Вимоги до позичальника
5. Права й обов’язки позичальників

Що являє собою позика як послуга

Позика — це видача грошей на фіксований договором строк під визначений відсоток, який підписують обидві сторони. Здається, що такий формат встановлення боргових зобов’язань мало чим відрізняється від кредиту. Насправді ж ключова відмінність полягає в сумі — позики майже завжди оформлюються в межах 20 тисяч гривень, тоді як кредити, наприклад іпотечні або освітні, передбачають сотні тисяч. Також різняться принципи нарахування відсотків: у кредитів плата за користування позиченими коштами прогресивна — чим більше повернено, тим менше переплата. У позик прогресивні ставки не застосовуються, і переплата в 99 випадках із 100 буде фіксованою — можливості зекономити за рахунок дострокового повернення суми зазвичай не передбачається.

За мікропозикою має право звернутися кожен повнолітній українець. Деякі МФО, представлені на сайті, також готові співпрацювати з іноземцями, які мають дозвіл на тимчасове перебування й право на здійснення трудової діяльності на території України. Для отримання позики онлайн на картку знадобляться: паспорт, мобільний телефон, банківська картка для отримання коштів.

У онлайн-позик чимало противників, які бачать у цій послузі лише лихварську суть та засуджують бажання кредиторів заробляти на цьому. Як ставитися до мікрокредитів — особиста справа кожного, але в ситуації, коли гроші потрібні терміново, саме мікрокредитний сервіс часто першим спадає на думку. Тому вважати МФО та їхні послуги однозначно поганими — помилка. Переваг у мікрокредитування чимало:

• простота оформлення;
• анонімність послуги;
• відсутність суворих вимог до позичальників;
• доступність незалежно від місця перебування.

Недоліки у мікрофінансових сервісів теж є: іноді важко на око відрізнити чесного кредитора від шахрая, а підробний сайт — від справжнього сервісу легальної МФО. Втім, «сірих» структур із кожним днем стає менше завдяки активній боротьбі з ними на всіх рівнях, тож для уважного позичальника ризик значно менший, ніж це може здаватися зі слів або з новин. Також до недоліків МФО можна віднести високі порівняно з банками відсотки, короткий строк повернення, схильність до нав’язування супутніх (часто платних) послуг.

Мікрофінансові організації

Мікрофінансовими називають небанківські організації, які мають право кредитувати фізичних та юридичних осіб з певними обмеженнями, встановленими законом. Ліміти МФО регулярно змінюються в бік зменшення. Це здебільшого робиться для того, щоб не допустити зайвого боргового навантаження для недосвідчених людей. Проте якщо людина впевнена у своїй потребі, їй не варто перейматися. Фактично, зважаючи на строки повернення — від кількох тижнів до кількох місяців — у кредитних сервісах зазвичай беруть до 30 тисяч гривень: до зарплати або на термінові непередбачувані витрати.

МФО на українському фінансовому ринку — не конкурент банкам, а швидше помічник, який обслуговує тих, хто потребує невеликих короткострокових позик. Ще 50–60 років тому мікрофінансуванням займалися каси взаємодопомоги підприємств і громадських об’єднань, а зараз — найпростіше взяти в борг саме в мікрофінансовій компанії. Так ані близькі, ані друзі, ані колеги не дізнаються про тимчасові фінансові труднощі. МФО вміють зберігати конфіденційність фактів оформлення кредитів, за винятком випадків, коли боржник перетворюється на злісного неплатника, і кредитору доводиться вживати заходів.

Відмінності між МФО та банками

Мікрокредитні компанії та онлайн-платформи з видачі позик передусім відрізняються джерелом фінансування. У банках основний резерв — це депозити, у МФО — власні кошти інвесторів і прибуток від видачі позик під відсотки. Таким чином, ризики в МФО, які видають невеликі суми, вищі, ніж у банків, що ретельно перевіряють кожного позичальника. Ці ризики МФО традиційно «страхують» високими процентами, які нараховуються не в річних, а в щоденних значеннях. Іноді для маркетингу на банерах або флаєрах вказується річна ставка, але це рекламний хід — у договорі розрахунки здійснюються саме за добову ставку.

Банки кредитують на перспективу, МФО — для покриття поточних потреб. Через складність оформлення кредиту банки зазвичай обирають після порівнянь і аналізу. Мікропозики ж беруть спонтанно: не вистачило коштів до зарплати, потрібно пройти обстеження в приватній клініці, зламався автомобіль або з’явилася неочікувана знижка на бажаний товар, а вільних коштів на руках не було. Важливо зазначити: позики оформлюють не лише ті, хто не має грошей — не менше половини позичальників мають депозити в банках або активи в бізнесі, але не хочуть обналювати їх достроково.

Переваги онлайн-кредитів

Раніше ми вже побіжно згадували переваги мікрокредитування як послуги. Тепер розглянемо три ключові плюси максимально детально, щоб через це стало зрозуміло — своя вигода в мікрозаймах є, інакше послуга не змогла б стати настільки популярною.

• Швидкість отримання кредиту. Форму отримання мікрозайму на платформах МФО майже у 100% випадків заповнюють тоді, коли гроші потрібні терміново. Знаючи про таку особливість власної цільової аудиторії, мікрокредитні компанії навчилися обробляти вхідні заявки миттєво — автоматичний попередній скоринг перевіряє запити та видає рішення за 1–2 хвилини. Зазвичай після попередньої заявки для уточнення деталей доводиться зв’язуватись із менеджером, надсилати документи або проходити верифікацію через Дію. Але в результаті оформлення все одно займає до години, тоді як у банку лише перевірка платоспроможності часто затягується на тижні.
• Мінімальні вимоги до документів. Займи — спонтанні кредити, до яких зазвичай не готуються. Добре, що від позичальників не вимагають повного пакета документів — із довідкою про доходи й поручительством. Для позики потрібен паспорт для підтвердження особи і більше нічого. Електронні скорингові системи МФО підключені до платформ перевірки платоспроможності та сервісів із базами боржників, тому перевірка відбувається швидко, а рішення приймаються за хвилини, навіть без стосу копій і сканів.
• Зручність подання заявки онлайн. Офіси мікрокредитних компаній далеко не завжди розташовані у пішій доступності, зате сайти працюють цілодобово й урівнюють шанси на отримання позикової суми для всіх охочих. Анкети на сайтах прості — не потрібно спеціальних технічних знань, щоб їх коректно заповнити. Сайти стабільно працюють із мобільних пристроїв і комп’ютерів, що ще більше спрощує оформлення.
• Для балансу, щоб написане вище не здавалося суцільною похвалою, зазначимо, що не всі заявки схвалюють із першого разу, причому відмовити можуть без пояснення причин. Усе ж мікрокредитні сервіси й мікрофінансові компанії зацікавлені працювати тільки з тими, хто з більшою ймовірністю поверне борг у повному обсязі без затримок. Але якщо у вас немає непосильного боргового навантаження та проблем із законом, гроші, найімовірніше, дадуть, а ось у разі наявності прострочень за іншими зобов’язаннями можуть відмовити.

Як відбувається оформлення кредиту онлайн

1. Подача заявки. У контексті мікрокредитування заявка — це форма на сайті, в яку зазвичай потрібно ввести лише бажану суму позики, строк, рівень доходу й номер телефону. Надіслана таким чином заявка проходить первинний відбір у межах автоматизованого скорингового сервісу, що відсіює підозрілі відповіді й номери телефонів, виявлені в закритих чорних списках злісних неплатників.
2. Заповнення анкети-заявки. Після попереднього схвалення з заявником зв’язується менеджер, не обов’язково телефоном, деякі з представлених на сайті сервісів на цьому етапі допускають комунікацію через месенджери. Від заявника потрібно заповнити форму, де буде вказано необхідні для укладання договору позики паспортні та інші персональні дані, а також надати дозвіл на їх обробку.
3. Укладення договору. Підписання договору оформлення позики відбувається за допомогою електронного підпису або іншого інструменту, наприклад, введення коду з повідомлення на вказаний у заявці номер. Перш ніж підписувати, документ і додаток до нього слід уважно вивчити. Не бійтеся складних юридичних формулювань. Нічого особливого в тексті немає, мета прочитання — переконатися, що підписуваний документ стосується тільки необхідних позичальнику послуг — нічого не нав’язують і не приписують. У світлі частих резонансних публікацій на цю тему, приховані послуги у наш час — рідкість.
4. Отримання позикових коштів. Позику надсилають на платіжний рахунок, зазначений у договорі. Для власної вигоди краще вказувати дебетовий рахунок, знімати з якого гроші можна без переплат і відсотків. Нормальна практика — відкриття під позику віртуальної картки, яку закривають одразу після повернення грошей позичальнику й виплати відсотків. Якщо не розбираєтесь у цьому — нічого страшного, звичайна картка також підійде, причому будь-якого банку — МФО не обмежують у цьому аспекті й не мають на це права.
5. Повернення позики й закриття договору. Порядок повернення завжди описаний у договорі. Одразу після того, як усі виплати на користь позичальника здійснено, можна закрити використану для позики картку. Бажано також завантажити з особистого кабінету сервісу мікрозаймів довідку про погашення позики й закриття договору. Також не зайвим буде після погашення через кілька днів замовити кредитний звіт, щоб переконатися у відсутності заборгованості й оскаржити її, якщо вона знайдеться.

Вимоги до позичальника

Мікропозики видають багатьом, але відмови все ж трапляються. Часто відмови отримують через власну неуважність під час заповнення анкети-заявки або через перевищення допустимого боргового навантаження. У загальному вигляді вимоги МФО до позичальників виглядають так:

• вік — від 21 року до настання пенсійного віку (63–65 років);
• громадянство — Україна.

Час розгляду заявки й отримання грошей залежить від сервісу й запрошеної суми. Первинна заявка розглядається кілька хвилин, анкета — до пів години. Майже завжди від першої заявки до отримання грошей минає близько години, рідше — кілька годин. Довше чекати не доводиться — це не в інтересах обох сторін договору позики.

Критерії вибору мікрофінансової організації

Які вимоги до клієнтів, що бажають оформити позику онлайн на картку, ми розглянули вище. Тепер розберемось із головним для позичальника — критеріями вибору мікрофінансової організації, якій можна довіряти. На українському ринку мікрофінансових послуг багато варіантів, є з чого обирати. Тому подавати заявку в перший-ліпший сервіс — погана ідея. Ось що радять експерти тим, хто просто зараз шукає, де взяти в борг онлайн без ризику.

1. Порівняйте варіанти, наприклад, на нашому сайті, і виберіть відповідні за лімітом, вимогами до позичальника, процентною ставкою. Зверніть увагу на спеціальні пропозиції для нових клієнтів — іноді такі акції дозволяють взяти в борг з нульовою або зовсім мінімальною ставкою.
2. Перевірте наявність у компанії ліцензії НБУ.
3. Переконайтесь у порядності кредитної платформи, переглянувши відгуки про неї на незалежних ресурсах, наприклад, у соціальних мережах.
4. Уважно прочитайте інформацію на сайті та в угоді на відправлення персональних даних у формі попередньої заявки на видачу позики.

Ліцензування й акредитація МФО відбуваються під контролем держави. Що б не говорили про мікрокредитні сервіси у ЗМІ — це цілком легальний формат діяльності, хоч і має неоднозначну репутацію. Щоб мати можливість легально працювати на ринку, компанія повинна пройти процедуру акредитації із внесенням до реєстру, який контролює держава. Тому перед тим як заповнювати форму на сайті, корисно звірити юридичну інформацію компанії.

Умови кредитування, до яких належать процентні ставки, строки повернення та розмір комісій, також відіграють не останню роль в оцінці потенційного кредитора. Підозріло низькі відсотки або нульова комісія для всіх без обмежень — червоні прапори, які небезпечно ігнорувати. Ризик полягає в тому, що можна з необережності передати свій телефон та інші дані сервісу, який потім завалить спамом або перепродасть інформацію. Нормальні ліцензовані МФО такого не роблять — їм невигідно підводити клієнтів.

Ризики й підводні камені мікрокредитування

Основний ризик при оформленні мікропозики — потрапити в боргову яму. Фінансові експерти тому й радять тричі подумати, перш ніж брати другий кредит або кредит для погашення іншого кредиту. Але жоден експерт не знає всіх варіантів складних фінансових ситуацій. Звідси висновок: якщо є потреба — слід скористатись можливістю, особливо коли йдеться про необхідність медичної чи іншої невідкладної допомоги.

Неуважні позичальники при оформленні мікрокредиту ризикують звернутись до сумнівної контори, що грішить дописуванням непотрібних платних послуг у договір. Щоразу під час підписання документа за допомогою коду з повідомлення або електронного підпису потрібно спочатку кілька разів перечитати його, зберігши на пристрій. Ідеально, якщо є можливість роздрукувати копію, щоби в разі проблем надалі було чим довести підписання саме тієї редакції документа. Траплялись випадки, коли пункти «дрібним шрифтом» дописували заднім числом. Але таке легко виявляється під час розгляду справи.

Поспіх при підписанні договору також загрожує взяттям суми під більші відсотки, ніж зазначено в маркетинговій пропозиції або в розрахунках на калькуляторі сайту. У МФО практикується добовий розрахунок відсотків — це вказується в договорі. Якщо в документі раптово з’являються річні чи інші способи нарахування відсотків, потрібно бути обережним, уточнити суму переплати, розрахувати самостійно, запросити розрахунки для впевненості й повного розуміння розміру зобов’язань за мікропозикою.

Головна порада при взятті мікропозики — будьте уважними. На сайті зібрано багато актуальних пропозицій від різних мікрофінансових організацій. Може здатися, що в усіх однаково вигідні та привабливі умови. Але не варто втрачати пильність і бездумно розсилати заявки. Краще витратити час на вивчення пропозиції, щоб потім не довелося втрачати гроші на переплаті через поспіх і відсутність належної критики на етапі вибору позикодавця.

Права й обов’язки позичальників

Позичальник має право отримати повну інформацію про умови позики, включаючи всі ризики й опис дій на випадок форс-мажорних обставин. Також у особи, яка бере кредит, є право обирати спосіб погашення боргових зобов’язань у межах варіантів, що пропонуються договором. У разі виявлення неузгодженостей у договорі він також має право звернутися за роз’ясненнями й подати до суду на кредитора, якщо вважає, що став жертвою обману з боку МФО.

Щодо обов’язків — позичальник зобов’язаний повернути позикові кошти з відсотками та комісіями у строк, встановлений договором. Після повернення договір розривається, і його пролонгація без відома другої сторони — порушення чинного законодавства.

Що робити, якщо немає можливості вчасно повернути мікропозику

Як тільки стає зрозуміло, що повернути позику вчасно не вийде, треба звернутися до представника кредитного сервісу за консультацією. Можливо, компанія запропонує пролонгацію або перекредитування — тоді випадок прострочки не потрапить у кредитну історію. Найчастіше пролонгація або рефінансування прострочених кредитів — в інтересах сервісу, оскільки це платні послуги, і оплачувати їх потрібно одразу ж. Тож якщо грошей немає зовсім — домовитись буде складніше.

У позикодавця є право відстоювати свої законні інтереси в суді й продавати борг колекторському агентству. Колектори не можуть погрожувати або залякувати, але точно шукатимуть законні шляхи стягнути борг. Тому до такого краще не доводити, як і до ситуації перевищення кредитного навантаження. Майже завжди можна домовитись із кредитором. У крайньому випадку є можливість перекредитуватись в іншому сервісі, тим самим вигравши час і зберігши репутацію чесного платника.

Мікропозики самі по собі — лише послуга, яка при грамотному використанні здатна буквально врятувати життя. Тому ставтеся відповідально до вибору кредитора й не позичайте на те, без чого можна обійтися. Тоді не доведеться стикатися з проблемами та зайвими зобов’язаннями.

Наші партнери

ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ». Код ЄДРПОУ: 43979069. Ліцензія: ФК № В0000369 від 21.09.2021. Адреса: 04070, м. Київ, вул. Сковороди Григорія, 1

ТОВ «МАКС КРЕДИТ». Код ЄДРПОУ: 42806643. Ліцензія: ФК № В0000289 від 08.07.2021. Адреса: 03150, м. Київ, вул. Казимира Малевича, буд. 86, літера Е

ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ». Код ЄДРПОУ: 44620708. Ліцензія: ФК № B0000507 від 28.01.2022. Адреса: 01135, м. Київ, вул. Жилянська, 101, офіс 3

ТОВ «ІННОВА ФІНАНС». Код ЄДРПОУ: 44127243. Ліцензія: ФК № В0000242 від 14.05.2021. Адреса: 04053, м. Київ, Вознесенський узвіз, 14, офіс 16/58

ТОВ «КРЕДИТВЕО». Код ЄДРПОУ: 42780924. Ліцензія: ФК № В0000351 від 09.09.2021. Адреса: 01015, м. Київ, вул. Лейпцизька, буд. 15 Б, 1-й поверх